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進入分期付款 小心裹糖衣的貸款
廠商落跑 消費者得繼續付款
〔記者侯千絹／屏東報導〕「每月分期只要╳╳╳，就可將╳╳╳帶回家」，先消費後付款成為消費主流，百貨、電信、網購、教材等產品，裹著「分期付款」糖衣挑起消費者的購買慾，近來廠商落跑，消費者拒絕付尾款，卻遭銀行催討，消費者才知道「消費信貸」被當成「分期付款」，站在法律觀點，消費者立於「必敗之地」，消費權益嚴重受損。
消保官程俊指出，分期付款衍生的消費糾紛急速攀升，已佔屏縣投訴案件3成以上，且正急速攀升，糾紛激增主因是廠商居心不良，消費者知識不足，銀行未善盡告知義務所致。
近來不論電視購物、網購教材、買手機送門號、健身或美容會員制等各種高價產品，動輒萬元起跳到數十萬元不等，消費者通常以分期付款方式付費，就連百貨業者也推出分期零利率等方式刺激買氣。
過去分期付款對手頭緊的消費者具有購買誘因，但越來越多消費者寧可付點利息，先享受後付款，有些新產品上市，消費者為確保商品安全，寧可採用分期付款，一心認定出事就不必交付尾款。
簽約付款 就成銀行債務人
程俊說，消費大眾對消費市場主推的分期付款一知半解，一旦上游出問題，消費者認為沒有消費就不需付款，卻不知在簽下分期付款契約時，自己已成銀行的債務人。
一般民眾最常犯的錯是將消費者、廠商與分期付款銀行視為三角關係，其實，簽約後只剩2種法律關係，一種是消費者與廠商，另一種是消費者與銀行，廠商倒了或出問題，消費者循法律途徑，最後只得到一張債權憑證，但消費者與銀行仍存有債務關係，必須繳清後續債務。
以房貸為例，購屋人辦貸款買房子，房屋一屋二賣或者出現瑕疵，購屋人只能找建商討公道，房貸還是得照繳，最近新型態的分期付款也是類似道理，消費者簽約後，銀行將款項付清給廠商，消費者每月得付費給銀行。
消費者的自保之道就是避免購買風險太高、期限太長的產品，另選擇知名度高或信用卓越的廠商，簽約前需弄清楚是與廠商還是銀行簽約，否則一旦廠商或產品出問題，消費者不但求償無門，尾款還是得照樣支付。
實例篇--第二類電信業者 坑走預繳通話費
〔記者侯千絹／屏東報導〕近年消費糾紛以電信類增長速度最快，今年尤以第二類電信業倒閉，影響層面最大，屏縣就有7、80人受害，受害人一口氣預繳3年通話費，損失金額從5、6萬到10萬元不等，這群消費者在一知半解的情況下，透過電信業者辦小額貸款，最後「無話可講」，電話費卻得照付。
屏縣消保官程俊舉例，今年上半年處理最棘手的案件就是第二類電信業者惡意倒閉事件，光是該案就接到67件投訴案，至今求償無門，全台受害者更是不計其數。
程俊說，節費電話是第二類業者的最大優勢，業者以批發價向中華、遠傳、台哥大等第一類電信業者購買通話時數，轉售消費者賺取差價，或使用節費器讓消費者撥出的電話變成網內互打，降低通話費；消費者選擇節費電話，最多可省5成電話費。
目前國內有近百家類似的二類業者，長久下來，透過「節費卡」或「節費盒」通話方式賺大錢，除造成一類電信業者用戶流失，另「行動電話轉接器」將電話轉變網內互打，也造成一類電信業者損失通訊費、轉接費。
他說，這批投訴者共同狀況是以3年為1期，因金額龐大，動輒10幾萬元，消費者一下子拿不出這麼多錢，通常由業者與銀行業者合作，以分期付款為名，讓消費者簽下分期貸款契約書，消費者原以為3年內可以電話「卡免驚」，沒想到，第二類電信業者落跑，消費者既無法通話，銀行欠款還是得照繳。
以今年的山基通路科技公司為例，該公司配合的遠東銀行面對消費者的申訴所做的回應是，消費者簽立小額信用貸款是合法生效的文書，要求消費者依法及契約如期繳納後續費用。
程俊表示，這類情況已連續發生3年，由於業者慣採多層次傳銷方式，受害人特別多，光是山基的受害者全台可能近萬人，第二類電信業者頻頻出問題，卻不見相關單位出面做有效管制，消費者總是最後的輸家。
法律篇--遞延性商品 無法保障
〔記者侯千絹／屏東報導〕近年遞延性商品火紅，成為國人的消費主流，國內現無明確法規保障消費者，消保會希望金管會督導銀行對「遞延性商品」貸款做適度行政管制，金管會卻希望消保會研修消保法，從源頭針對雙契約買賣訂定規範，雙方互踢皮球，消費大眾仍是最大的受害者。
所謂遞延性商品，是指費用一次繳清，但所購買的商品或服務，則需分數期取得，種類繁多，包括按期訂閱的雜誌、教材、美容、健身等各類課程購買皆是，這類商品近年盛行，卻因相關法令不周全，消費者總飽受其害。
行政院金融監督管理委員會接獲許多消費者反映，察覺事態嚴重，為減少類似紛爭，金管會曾請中華民國銀行商業同業公會全國聯合會通知銀行，需將分期付款與分期貸款2種契約分開辦理。
但類似糾紛不減反增，行政院消費者保護委員會最近多次就分期付款買賣衍生糾紛，希望金管會從源頭管理，透過行政程序管制貸款代辦業務，以杜絕爭議。
金管會卻認為，這種雙契約糾紛因牽涉買方、賣方、銀行等三方當事人，宜以法令訂定，即透過立法創設「債之相對性的例外」，解決不肖業者取得款項後不履約或倒閉，消費者卻需繼續繳付未清償貸款餘額的問題，並引用奧地利及德國民法等例，呼籲國內修法規範。
分期付款大家談
雷武君（43歲，縣警局主任）：
房貸、車子都是分期付款，便利不需一次捧大筆錢失血，但不清楚一旦簽下分期付款合約，就會成為銀行債務人，以後會特別注意合約內容，小心分期付款衍生的糾紛。（文：記者黃良傑）
謝榮富（36歲，社工員）：
有次以綁門號的方式購得一支免費手機，提供個人資料及證件洽辦後，竟多出一個門號，事隔3個月，我接到電話公司寄出未繳費的存證信函，才知道電話公司私下利用我的名義多辦一個門號，為解除多出門號的契約，最後自認倒楣，自付3個月的電話基本費，電話公司則負責解約，希望消保體系能重視類似問題，儘速謀求因應之道。
