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本國銀行家數與稅前盈餘
記者魏錫賓／專題報導
「穀賤傷農、穀貴傷民」，商品價格的走高或趨低，會有利於賣或買的一方，金融監理機關或學界憂心銀行太多，主要是怕金融業因利潤不足而從事高風險的獲利行為，以致形成金融體系的不穩定；雖然金融業這幾年的獲利趨堅，但相對於國際銀行，本國銀行的獲利能力確實值得憂慮，在考量規模後，公股銀行尤令人擔心。
金融業獲利穩定，去年突破5,500億元，本國銀行稅前淨利超過3,000億元，15家金控今年上半年獲利還達1,877億元，較去年同期成長近4成。不過，獲利的絕對數值雖增加，相對於經濟規模或是銀行總資產的比例，仍待突破，個別銀行差異尤大，部分銀行獲利遠低於標準。
受高成本及低收益雙重打擊 「銀行過多」衝擊獲利
國際貨幣基金（IMF）在2017年4月的全球金融穩定報告（Global Financial Stability Report）中，分析歐盟的銀行獲利不高原因，除了壞帳外，還有銀行過多的問題，當銀行過度成長，太多銀行分食一定營收，條件較好的放款機會及平均業績均會減少；IMF發現歐盟各國銀行過度成長的狀況各有不同，有的國家是銀行總資產相對GDP的比例太高，有的國家的銀行集中在特定地區或著重相同業務，這些現象會伴隨銀行總、分行數量太多，雇用過量員工等，使成本提高、利潤降低。
ROA及ROE持續下滑 泛公股表現不佳
本國銀行的整體獲利雖維持在高點，但是「資產報酬率」（ROA）及「股東權益報酬率」（ROE）卻已連續4年下滑，2017年全體本國銀行的ROA平均值不到0.7%，而ROE平均值（溫塞平均）甚至不到8%。根據中央銀行統計，占有銀行總資產約一半的泛官股銀行中，2017年ROE台銀為3.97%、高雄銀行3.57%、合庫7.67%、華銀7.71%、台灣企銀7.73%，資產規模較大的民營銀行中，永豐雖僅有7.09%，但大都在10%以上%。
IMF將ROE低於8%歸類為獲利不佳的銀行。我國銀行ROE在1990年曾高達20.79%，不過，在官股占比遠超過50%的當時，並非銀行經營效率較高，而是受到保護的關係，享有一定的寡占利益，與今日的中國銀行業頗有類似。
國內金融業獲利雖穩定 但資源利用效率不高
我國銀行獲利起伏與新銀行開放有一定關係， 財政部在1991年6月26日公布核准大安、萬泰、遠東、大眾、亞太、中興、萬通、玉山、聯邦、華信、寶島、富邦、中華、泛亞及台新等15家新銀行成立，隔年再核准安泰銀行成立後，因激烈競爭，本國銀行的ROE在2003年已降為2.8%。資產報酬率則由1990年的0.9%平均水準降至2003年的0.2%。經過金改及整併問題金融機構後，才再逐漸提高。
泛官股銀行總資產約占本國銀行半數，但近20年不論景氣好壞，績效表現多不如民營銀行。2002年國銀虧損近1,100億元，九成歸於泛官股銀行；近幾年的盈餘，則不到國銀獲利的4成。
從長期數據看，除非遇到經濟或金融危機，整體金融業的獲利有溫和上升趨勢。我國因最近30年有新銀行大量申設及幾次金融危機，而有較大波動；若以美國較長數據觀察，商業銀行整體獲利呈上揚走勢，不論銀行數量有無大量縮減。
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