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壽險業者認為，儲蓄險套上枷鎖限制後，比較有錢的人因為節稅考量，還是會買短年期商品。圖為台灣人壽。（資料照）
記者廖千瑩／專題報導
台灣人有多愛買儲蓄險？答案是去年一整年壽險業新契約保費收入1.38兆元當中，7,400多億元賣的都是儲蓄險，早已賣超過一半，熱銷到不行。
不過，壽險業的儲蓄險銷售，其實都在比拚IRR（內部報酬率），必須透過海外市場投資賺取報酬率，但這會讓壽險業承受巨大的投資風險。
到底台灣人為什麼這麼愛買儲蓄險？政大風險管理與保險學系系主任彭金隆說，主要還是市場結構使然。首先，國內長期處於低利率，游資過多，民眾又不想冒險投資，此時保險就成了避風港。
壽險業銷售利變型壽險 填補利差缺口
除了民眾愛買儲蓄險，對於過去賣了不少6%以上高利保單的壽險公司來說，也樂得可以賣IRR約在2%左右的利變壽險，以填補過去利差損的洞；而對於銀行業者來說，賣儲蓄險可以去化存款資金與賺取手續費，也樂於銷售；也因此，近幾年就在消費者、保險公司跟銀行這三股勢力拉扯下，造就國內龐大的儲蓄險市場。
壽險公司商品部門主管表示，由於儲蓄險多標榜IRR優於銀行定存，加上現在儲蓄險雖然保障性質較低，但還是有壽險成分，且現在七年期利變壽險IRR也多訂在1.7%~2%，比起定存約1%好。站在人性角度，還是會受到消費者青睞。
所謂儲蓄險或類定存保險，就是「儲蓄性質重、但保障成分低」的保單，近年市場利率偏低，因保險費與利率呈現反向關係，利率愈低，保險費就愈貴；利率愈高，保險費就會越便宜。而傳統壽險保費太貴賣不太動，腦筋動得快的壽險業者，於是改推利率變動型保險，利變保單也設計成「還本」或「增額」功能，因此又稱為儲蓄險。
壽險業者說，增額型的儲蓄險，標榜繳費期間或繳費期滿，保額會遞增，七年期增額險的IRR，即七年滿期的解約金，換算投入保費，就可算出總保費的年化收益率，現在業者大多都是在競爭IRR。至於還本型的儲蓄險，透過生存金先把保價金先拿出來，因為已經先部分還本，因此部分增額險的「IRR」會比還本險還優。
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