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防疫險大賠，產險公司紛紛提出增資、賣樓求生。也停售海外突發疾病醫療險或不願銷售平價長照險。（資料照）
■魏錫賓
防疫險大賠，傷到產險業的根基，各公司紛紛提出增資、賣樓計畫以求存活，籌錢過程也衝擊了管理者的思維，「寧可不賺，也要先少賠」成為普遍的經營對策。在變種病毒的交替散播中，肺炎疫情雖又有穩定緩和的趨勢，保險業者的恐懼卻還未結束。
防疫險大賠傷元氣 產險業淨值雪上加霜
防疫保單3年來保費雖破百億元，但業者理賠金已超過200億元，並隨著確診人數累加而持續增多，財務面的壓力繼續受到關注。在疫情之前，產險業一年總盈餘大約百億元出頭，2021年雖提高到200億元左右，但獲利遠低於壽險業，資產規模不及壽險業的10分之1，吸收損失的能力也有差異。
在通膨走高後，主要國家擴大升息，股債價格齊跌，已先重挫海外資產龐大的保險業。資產較少的產險公司受影響相對較低，但根據保險事業發展中心統計，2022年4月底產險業淨值合計已不到1,500億元，也較去年底減少100多億元；在防疫保單數百億元的理賠後，部分公司將更大傷元氣。
驚弓之鳥本就特別敏感。在財務穩健性因防疫險受到重擊後，產險公司停售海外突發疾病醫療險或不願銷售平價長照險，並非無跡可循；業者既有財務面的考量，也有風險承擔能力不足的疑慮。
保險是為了「對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害」，有一定的財物補償；藉由更多人分擔風險，而在傷害發生時減少實際損失。保險公司在設計保單、決定費率時，因此有許多假設與判斷，要面對不確定性，通常也需有再保公司分擔風險，這些因素能妥善處理，商品的推出才能更有信心。
平價長照險難產 可比照汽機車強制險
金管會是為了保護金融消費者而存在，保險業者則需要獲利才能存活。既是「消費」，就是交易，官方對金融業高度監理，還是應儘量符合商業行為的規範。在防疫險爭議之後，或許更能看出，像平價長照險這種具社會公益與商業交易性質的調和與搭配，需要更費心思考，譬如有業者提出的類似汽機車強制險的實施，「為非營利目的性，採無盈無虧經營原則，在產險公司中獨立會計帳務，保費每年依損失率檢討，並依社會實際情形做調整」，保險公司只收行政費用，也是一種方式。
產險業想休養自救 消費者不想等
疫情改變了許多事。從2020年初病毒向全球擴散後，歷經數次高峰期，可以說無人能夠預測疫情的走勢，而英國早就共存，中國仍執迷於「清零」，各國防疫政策有鬆有緊，但都隨著疫情變化調整，既是全球趨勢，似也是因應危機之必然。這樣的過程，或許也給我們事後思考外在情勢變動的另一方向。
產險業已傷筋動骨，有一陣子的休養自屬必然，就像一般企業在金融海嘯後降低財務槓桿一樣，在疫情後愈趨保守，原是產業災難後的普遍現象，畢竟要「先自救，才能救人」。只是消費者不能等待，可能還是希望有出國保險的更多替代方案。
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