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若儲蓄險持續熱賣，不利我國保險業接軌，金管會出手整頓儲蓄型保單。（資料照）
記者王孟倫／專題報導
金管會在今年五月出手大力整頓儲蓄型保單，頓時引發保險市場大地震！不過，為何要對儲蓄型保單嚴加管控？金管會強調，除不讓保單失去保障本質、而變相淪為定存。更重要的是「IFRS17會計準則」將上路，若儲蓄險持續熱賣，將不利我國保險業接軌。
首先，台灣人超愛買儲蓄險，也是目前保單市場最大宗商品。根據金管會統計資料顯示，2018全年保單新契約保費收入高達1.17 兆元。其中，儲蓄險占市場高達7,400餘億元，占市場比重高達54%，整整超過一半。
台灣人超級愛買儲蓄險保單
為何儲蓄險保單在國內如此熱銷？民營金控主管表示，一方面國內長期處於低利率，保險業者提供的宣告利率優於市場，可以拿到比定存更好的利息，自然吸引許多消費者。
另一方面，國內最大銷售保單通路並非保險公司，而是銀行通路。銀行無論櫃台行員或理專，都能直接接觸存款戶，並且順便導引或推薦購買儲蓄險。
不過，金管會日前宣示，為了因應新會計準則IFRS 17公報上路，要健全國內保險產業發展、保障保戶權益。因此，決定大力整頓儲蓄險，訂出死亡保障佔保單價值之門檻比率，也就是大幅提高保障比重。
有些人會問，究竟IFRS 17上路與儲蓄險有何關係？為何IFRS 17成為是金管會整頓儲蓄險的主因之一？
財報揭露方式使利差損變透明
金管會保險局局長施瓊華表示，儲蓄型保單對利率變動的敏感度較高。尤其，台灣保險業於接軌新的會計準則IFRS 17後，財報的揭露方式將會使利差損變透明。尤其保險業者在過去年代，曾經大量銷售高利率保單。若按照IFRS 17，這些賠錢保單必須馬上「一次認列損失」，帳面上的責任準備金就必須多提，或是大股東要進行增資。
至於保障型保險商品，官員直言，保障型跟利率關係沒這麼直接，才能讓保險「本質」功能發揮。金管會目前正在討論保單責任準備金利率，預計可能調降1碼，加上死亡保障門檻也要拉高，希望市面上不要再充斥高比重儲蓄險保單。
不過，日前曾有保險業人士提醒，明年儲蓄險不僅買氣會大衰退，恐嚴重衝擊我國壽險業保費收入，而出現所謂的「保費懸崖」的情況。
「我們是以審慎監理來看壽險業經營狀況！」保險局回應說，不希望國內保險業淪為「吸金大賽」，例如拚命狂賣儲蓄險保單；官員也承諾，儲蓄險絕對不會在台灣消失，只是把保障比重拉高，金管會將採取緩進、漸進式腳步推動，絕對不會讓「保費懸崖」發生，大家不用過度疑慮。
金管會承諾不會出現保費懸崖
外界也有人質疑金管會的介入干預，導致儲蓄險明年變得更貴。對此，金管會主委顧立雄表示，保險業務員或保戶雙方必須要瞭解，在目前國內這樣低利率的時代，保險公司還承諾給3%至4%的收益率，像這樣長期承諾，真的是否能做到？因為，現況若持續發展，不僅對保險公司穩健經營不利，也對保戶權益的充分保障，畫上一大問號。
金管會強調，保險公司收取保費很正常、也是件好事。不過，金管會希望業者賣的是好的保險商品，而不是沒有保障性質的儲蓄險。
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