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65歲以上老年人口逐年增加，金管會鼓勵金融機構開辦高齡化金融商品，希望個人及早分攤養老的責任。（資料照）
記者魏錫賓／專題報導
時勢的傾向難以一時逆轉。隨著平均壽命逐年延長，政府及個人都在未雨綢繆重新調整財務計畫，而金融業者也因應高齡社會，推出安養信託、以房養老、保險及各種基金等新金融商品。假設一般人退休後餘命15年，支應退休生活的勞保退休金可能不足5百多萬元，如何補足，成了生命中無法迴避的財務課題。
勞保退休金不足應是常態
富邦投信委託中經院調查，估計15年的日常花費、醫療長照費用等總支出將近千萬元，而勞保月退總收入僅有400多萬元，這一調查與每個人的實際狀況容有差距，不過仍顯示一般人的資金缺口可能不小，且要由自己預先補足尊嚴老年生活的代價；因此，財務專家建議年輕族群要習慣利用長期規劃的理財工具，並以「目標期限基金」等規劃退休後的財務準備。這也是各國在政府財政不佳的情況下，積極推動的觀念，希望個人及早分攤養老的責任。
新種養老金融商品增加多
65歲以上老年人口逐年增加是普遍現象，國發會估計我國約在30年後的2050年達到高峰，面對高齡及退休人口增加趨勢，各國持續調整退休年齡與退休金給與的計算方式，並輔以長照政策等措施因應；但在支出有提高壓力、財政收入卻新增不易的情況下，官方提醒個人注意，成為解決社會問題的方法之一，金管會因此鼓勵金融機構開辦高齡化金融商品，包括安養信託、以房養老、新保險及生命週期基金投資等商品陸續推出、推廣。
生命不同階段的財務規劃
除了持續增加的以房養老及高齡者安養信託個案，以及將傳統人壽保險轉換為醫療保險、長期照顧保險或遞延年金保險，是針對已退休老年人外；保險業的長照險及金融業者的養老基金，也鎖定仍就職者或年輕人及早規劃其老年財務。養老商品與一般金融商品的不同，主要是考量風險的承擔能力，譬如依人生階段及目標日期選擇的生命週期基金，有依據退休日期規劃，逐年調整股債等商品比例的「目標日期基金」，或維持固定風險程度，依市場波動狀況進行股債比率調整的「目標風險基金」，以解決個人有限投資金額難以達成的風險集中問題。
根據用錢週期安排資金流
老年生活要得到財務保障，必須在有收入時做好規劃，累積更多的資產；退休時沒有固定薪資入帳，只能利用積累的資產開源，這也是以房養老的推出理由之一。有些企業資產雖大於負債，但因流動性不足，而有無法支應到期貨款或支票而倒閉的情形；個人若流動性不足，即使空有固定資產，生活也可能難以為繼。因此，安排好老年的資金流，是享受老年生活不可忽略的基本條件。
年輕時較有風險吸納能力，部分資金可投資在波動高的金融商品，而隨著年紀接近退休，愈無力承擔風險，理財方式必須趨保守，這也代表獲利的要求，可能逐漸降低；因官方設定的退休金，很難跟上物價與生活條件的提升，個人愈早有補足差額的安排，愈不會因受限於財務，而影響了自己設定的多彩退休生活。
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