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政府大力推動長照2.0，但是仍不足之處，建議民眾不妨考慮商業長照險，適度補足保障缺口。（資料照）
記者廖千瑩／專題報導
三種長照險比一比
台灣正式邁入高齡社會，面對人口老化隨之而來的長期照顧風險，各大壽險業者均已推出長照險。業者認為，在高齡化及少子化趨勢下，長照保險的需求肯定會逐漸增加，且政府也大力推動長照2.0；至於仍不足之處，建議民眾不妨考慮商業長照險，適度補足保障缺口。
過去理賠較嚴格 長照險投保率偏低
目前全球主要國家都面臨「銀色海嘯」，國內壽險業者也因應高齡化社會推出長照險，但投保率偏低，民眾也有較難理賠的刻版印象。國泰人壽執行副總林昭廷表示，2011年以前的長看險，理賠條件除了須符合無法完成基本生活自理、也須存在處於臥床的狀態，確實在理賠上較為嚴格；但現行商業保險中，長期看護的定義已修改成相當於政府長照10年的中度失能，更貼近一般民眾對於符合狀態的認知。
林昭廷解釋，金管會要求2015年7月後將商業保險中的長期看護（長看）更名為長期照顧（長照），並頒布示範條款，明確定義與理賠定義有關的「長期照顧狀態」，讓商業長照險的給付有一致的判斷標準，將有助降低民眾對於商業保險理賠認定的疑慮。
金管會頒示範條款 長照險給付一致
目前政府大力推動長照2.0，擴大服務對象並增加服務項目，但長照2.0提供的項目及對象以被照顧者需求為主，且僅提供服務，並無額外金錢補助，使用的服務費用政府約補助70%，額外須自行支出；因此，若要補足保障缺口，還是要仰賴商業長照險。
林昭廷建議，是否需要投保長照險，可從照顧需求者及家庭照顧者兩面向思考。從照顧需求者來看，若家人發生失智等需要照護情況，目前僅65歲以上或特定族群才可向各縣市政府申請，政府將協調長照機構派員評估狀態並提供失智照顧等，如派員每月居家照護，一般戶可享70%費用補助（低收入戶100%），但每月上限15小時，超過部分要自費；因此，保險給付可補政府補助的缺口，更可運用於額外請看護的補貼。
長照2.0補助有上限 商業險補足缺口
若從家庭照顧者的角度來看，因長照2.0每月提供服務時間有限，其餘時間有些家庭會考慮由家人照顧，可能因家人被迫留在家中照護而收入減少；因此，除了政府提供的服務外，還可透過商業保險的財務補貼進行風險移轉。
至於規劃長照險的時機，壽險業者建議，可趁年輕開始投保，除了保費較便宜，由於體況較佳，承保機率也較高；舉例來說，若希望每月有2萬元補貼所需開銷，30歲開始規劃，每月只要準備約1,600元，若50歲才規劃，每月得準備約3,000元，負擔明顯加重。
壽險業者表示，目前市面上已有多樣式長照險，主要差異為理賠給付認定方式，包括長照險、類長照險與殘扶險，都可提供長期照顧保障。其中，長照險須符合生理功能障礙或認知功能障礙；類長照則是看腦中風、癱瘓、帕金森氏症等特定傷病；另殘扶險須符合殘廢等級表中的任一狀態，依其殘廢等級給付。
年輕人及早規劃 保費較為便宜
國壽表示，民眾想要挑選適合自己的長照險，應依經濟狀況衡量，年輕族群可以及早規劃，以較少保費預備未來長照費用，但年輕族群收入應該較低，建議可優先選擇無身故保障的長照險或殘扶險；至於中年族群，普遍是家中經濟支柱，若不慎失能而無法自理，不僅造成家中收入中斷，且臥床時間可能比老年人更長，建議可選擇同時具身故及長照保障的商品，達雙重保障效果；此外，老年族群屬高風險族群，保費相對較高，建議應選擇具有豁免保費或無身故保障的長照險，避免事故發生後無力負擔。
另外，不同年齡及性別所承受的長照風險也有差異，在預算考量下，挑選長照商品時應先了解自己的性別及年齡商品費率的水準概況；此外，長照後期望的生活品質也是考量關鍵，每個人的需求不同，以看護來說，24小時本國看護每月約6萬元、外籍看護約2.5萬元。
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