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金管會昨預告「保險商品銷售前程序作業準則」，也就是分紅保單新措施，預計今年七月一日上路。。金管會保險局副局長蔡火炎（左）指出，未來分紅保單不論新舊，若要連結人身保險之外的其他傷害險、醫療險等綜合險，須改採「附約」才能適用「備查制」。（資料照，記者王孟倫攝）
〔記者王孟倫／台北報導〕為強化分紅壽險等相關商品管理，金管會昨預告「保險商品銷售前程序作業準則」，也就是分紅保單新措施，預計今年七月一日上路。至於新措施是否溯及既往？保險局表示，未來新舊版保單適用新規定，若已上架商品要繼續銷售，須於七月一日前自行改版調整，才能續賣。
目前國內僅保誠人壽、富邦人壽、法巴人壽三家壽險公司銷售「分紅保單」。由於去年分紅保單大賣，甚至被國內保經代通路操作為「儲蓄神單」，引起金管會重視，並修正相關辦法。
實支實付險 理賠採損害填補原則
據金管會預告修正規範，主要內容如紅利設計、銷售行為、審查及究責都加嚴，尤其若分紅壽險商品「主約」包含傷害險、醫療險等，應採核准方式送審，若採「附約」則備審即可；有關實支實付型醫療險，理賠應符合損害填補原則。
金管會保險局副局長蔡火炎指出，未來分紅保單不論新舊，若要連結人身保險之外的其他傷害險、醫療險等綜合險，須改採「附約」才能適用「備查制」，若舊版保單已採取「主約」方式涵蓋這些綜合險，就得先下架改版修正保單架構，或重新送審適用「核准制」。
至於分紅保單的商品設計方面，保險局說，保單紅利計算公式應淺顯易懂、分紅保險商品應通過主管機關規定的利潤測試標準、分紅運作機制應文件化。
保險局並要求，分紅保單業務應設置區隔帳戶分開管理，區隔帳戶每年可分配紅利盈餘，應確保具備可持續性、可負擔性、平穩性原則，且上開盈餘分配，要保人的比率不得低於七十％。
若有可分配紅利盈餘連續兩年未達最可能紅利的累積值，保險公司須了解原因提報董事會、向要保人解釋原因，並向主管機關說明理由及改善措施。
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