買利變險 先比較宣告利率

2007-05-25

記者高照芬/專題報導

今年4月1日起,壽險公司的年金險「宣告利率」,將不受十年期公債殖利率上限的限制,壽險業者趁勢大推年金險。

不過,本報接獲鄭姓讀者投訴,指稱兩年前所買的年金險,投保首年宣告利率達3%,第二年及第三年宣告利率下降至2.9%;他認為,在央行不斷升息之際,為何他買的保單宣告利率不升反降?

鄭姓讀者並且還發現,保險公司新推保單的宣告利率為3.2%,但自己所買的舊保單宣告利率為2.9%,為何新售保單的宣告利率比舊有保單高?因此,對壽險公司的「誠信」打了個大問號。

壽險業者表示,「宣告利率」直接攸關保戶的權益,宣告利率愈高,保戶的獲利愈高;不過,宣告利率有時無法快速反映市場利率;尤其是短率上揚時,壽險業的資金多半以長期運用為原則,短期之內無法及時反映利率調升的情況,因此,壽險業者不諱言,「最怕短率上升了」。

由於主管機關以往為了防止壽險業過度競爭,規定年金險宣告利率不得高於十年期公債殖利率上限,壽險業者多半將大部分的資金都轉往購買十年期公債;所以,雖然央行一再升息,但十年期公債殖利率卻下滑,如今十年債殖利率比銀行兩年期定存利率還要低。

針對鄭姓讀者反映,新推保單宣告利率高於舊有保單宣告利率,業者分析,由於有利率宣告的保單,除了「利變年金險」保單外,「利變壽險」同樣有宣告利率。通常利變壽險因為繳費年限長,宣告利率也較高,但需收取前端費用,目前宣告利率3.2%的利變壽險,前端費用大多在3.5%左右。

相對地,利變年金險宣告利率大多比利變壽險低,但多半不收前端費用;因此,消費者在購買保單前,宜先了解投保目的,再選擇適合的險種。

壽險業者提醒,利變年金險的宣告利率免受十年期公債殖利率上限的限制之後,宣告利率邁向「自由化」,許多具有壽險事業的金控公司大推「利變年金」;但利變型年金險特性與一般傳統年金險不同,民眾除了比較宣告利率的高低,也應當了解壽險公司對利率變動型年金險的風險控管及經營績效,做為投保的參考依據。


宣告利率 不等於業者投資績效

記者高照芬/專題報導

主管機關對壽險業的年金險「宣告利率」,不受十年期公債殖利率上限的影響,具壽險及銀行事業的金控公司趁勢大推利變年金險,提供有節稅需求的民眾做規劃,專家建議民眾應多方打聽及比較,以選擇合適的商品。

目前包括國泰、富邦、新光人壽等,對今年利變年金市場抱持著樂觀看法;不過,壽險業者表示,目前利變型年金險的宣告利率,主要是依「區隔資產報酬率」而定,換句話說,利變型年金險的宣告利率,並不等於保險公司整體可運用資金的報酬率。

壽險業者指出,以往主管機關對於壽險業推出的利變年金的宣告利率,是依照四大銀行(台銀、一銀、合庫、中信局)兩年期定存利率上限可加碼1.5%為標準,造成利變年金險大賣。

其後主管機關唯恐壽險業者惡性競爭,修改利變年金宣告利率上限,以國內十年期政府公債次級市場殖利率為上限。此舉一度使得年金險市場萎縮,在市場上賣不動。

壽險業者強調,如今年金險「宣告利率」回歸為不受十年期公債殖利率上限影響,以壽險資產區隔後的實際報酬率,回饋保戶;應該可以較真實的反映市場利率水準及保險公司的投資績效,尤其有利於讓消費者選購前,貨比三家。


新聞辭典/宣告利率高 保戶獲利多

「宣告利率」簡單來說,就是「市場利率」加「保險公司的投資績效」;目前適用於宣告利率的保單大多為年金險(例如利率變動型年金、變額年金險)、萬能壽險(利變壽險)等。

一旦保戶所買的年金險,或萬能壽險保單的宣告利率愈高,保戶獲利也愈多。此外,宣告利率也是計算該年度保單價值準備金的重要依據。

目前市面上的年金險宣告利率大多採「年宣告」,也是利率在契約生效日及保單週年日當月宣告;舉例而言,保戶如果在當年3月購買年金險保單,就是以3月的宣告利率做為當年度年金險宣告利率。

不過,市場上也有「保證宣告利率」的保險商品,例如強調終身保證最低利率不低於2%的萬能壽險商品。所以,消費者在購買各項保險商品時,一定要詳閱要保書及文宣DM,確實了解利率變動型商品的利率計算方式,以確保自身權益。

(記者高照芬)


利變年金險 高資產戶節稅工具

記者高照芬/專題報導

最低稅負制實施後,許多高資產戶將銀行定存的資金轉移購買年金險,因為受益人與要保人為同一人的年金給付,可享免稅優惠,使得利變年金險成為大額定存戶吸金機。

壽險業者近來發現,許多利變年金險的保戶來自於原新台幣大額定存戶;加上今年4月1日起,壽險公司年金險「宣告利率」不受十年期公債殖利率上限的限制,改以壽險業者投資績效而定,目前已有壽險業者推出高於十年期公債殖利率上限的利變年金,更成為業者普遍看好的新金雞母。

業者表示,新台幣一年期定存與利變年金同樣具有低風險的特性,並且兩者投資期程不到約定年限,一樣需收取違約金;如今壽險業者進行資產區隔後,視各家公司的投資績效,利變年金商品的投資績效,甚至比銀行一年期定存高。

但值得注意的是,新台幣定存利息一旦超過27萬元,將被課所得稅;投資年金險只要要保人與受益人為同一人,均可享受免稅。因此,利變年金險更適合做為高資產戶節稅的工具。

廣告
網友回應
Top
熱門新聞
贊助商廣告
轉寄

標題:買利變險 先比較宣告利率


*收件人 Email 
如果要寄多個email,請用「;」分開,最多10個email
你的姓名 
*你的 Email 
訊息
 驗證碼   驗證碼有大小寫之分  
Top
Top
2014年12月22日‧星期一‧甲午年冬月初一日