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保險業誤判確診率，防疫保單費率較低，雖創造銷售盛況，卻讓理賠金額恐怕難以想像。（資料照）
■魏錫賓
疫情發生二年多來，國外歷經幾次起伏，一波過了另有一波高峰；國內亦是如此，去年三級警戒之後，雖沉寂一段時間，現在卻又變得更不可測。保險雖本就是「對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為」，但政策也不可測，或者說政策因疫情而不可測，使得保險業面臨多重突襲。
從台產至今年亂象 保險業忙著收拾殘局
保險公司設計保單，費率是最重要的決策之一，在精算過程中有許多假設，理賠事件發生率的設定，是基於各種判斷推估，若與現實差異過大，就有意想不到的損失或收益。從去年的台產事件，至今年的防疫保單之亂，此次保險業不但未賺得機會財，且正等著收拾殘局。
台產鎖定疫情推出的法定傳染病防疫費用保險，標榜「最高年繳500元，收到隔離或檢疫通知書即可申請最高10萬元補償金」，簡單易懂，隨著國外疫情升溫而一單難求，甚至於2021年1月25日停賣；因累積約4百萬件保單，行政作業因應不及，一直到2021年6月都仍處理了100多萬件的出單作業。不過，因2021年5月起的三級警戒使隔離人數大增，該知名保單陷於虧損；純就財務面而言，可說是白忙一場。
新保單改確診補償 又重演去年追買熱潮
因為防疫政策控管嚴格，匡列隔離人數眾多，台產去年的防疫保單之亂成了業界的著名案例；也因有了台產的前車之鑑，保險公司推出的第二波防疫相關保單，以隔離為理賠條件者減少，轉而以確診的補償為主。因在2021年中三級警戒後疫情降溫，國內單日確診數降回個位數，保單銷售並不熱絡。
相對於台產防疫保單的熱銷，新一波的防疫保險，因多為賠付確診理賠金、住院日額保險金等，一開始未受到保險消費者的青睞；不過，在傳染性更強的Omicron病毒於國際間擴散後，今年以來買氣也逐漸升溫，在三月底國內每日確診人數升破百例後，更開始有追買的熱潮，又重演了一次去年的景象。
保險業者雖修正了台產的誤判，回應嚴格的居隔政策，改以確診的理賠為主，但因疫情變化迅速，防疫手段難以完全遏阻病毒的散播，使得確診人數依然大增，從每日個位數到上週六已增至15,000餘人，與保單推出之初的確診案例相較，千倍以上的成長，完全超出業者的預期之外。
更讓業者失算的是，國內防疫政策也因國際趨勢及病毒致死率的大幅下降而放寬，主管機關並已估算國內確診數可能達350萬以上，相較於上週六累積的11萬餘例，未來確診數增加的空間極大，對業者而言，代表著理賠金額恐怕難以想像。
確診人數超出預期 防疫保單變成模糊賭注
保險業界都承認如果清楚判斷確診率，當初設定的保險費率就不會如此之低，事後證明，當初的假設並未貼近事實；而因疫情發展沒有前例，政策走向也難預測，這二年多來的防疫保單，雖創造了銷售盛況，卻註定是模糊的賭注。
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