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健檢型外溢保單較受青睞，兩年多來累計賣了6萬多張。（資料照）
記者廖千瑩／專題導
「外溢保單」今年來保費大躍進！目前三大類外溢保單中，賣最好的還是首推「健檢型」－即依照健檢體況折減保費或增加保額，目前已有國壽、 南山、台壽及新光開賣，二年多下來累計賣了6萬多張；其中，國壽的保單就賣了4.3萬張，南山的健檢型外溢保單開賣至今銷售1.3萬張。
現代人生活型態轉變，導致三高（高血壓、高血糖及高血脂）等文明病攀升。中研院研究顯示，近5成國人已陷入三高危機，預期未來衍生的慢性病及重大傷病保障將有龐大需求；為協助民眾進行健康管理，減少壽險公司理賠，外溢保單也應運而生，也就是投保後以保費折扣或增加保額，鼓勵保戶維持良好健康習慣、持續運動等。
從叫好不叫座 到今年熱賣
外溢保單2016年中推出以來，原本叫好不叫座，但今年第一季銷售狀況有明顯成長，其中銷售最佳要屬「健檢型外溢保單」，由國壽、南山、台壽及新光壽這四家推出。因為只需要提供健檢報告，因此較受青睞，以最早推出的國泰人壽的重大疾病定期健康保險為例，推出至今賣了4.3萬張。而南山這張保單迄今也賣了1.3萬張，且是今年「健檢型」外溢保單的銷售冠軍。
壽險業者表示，四家壽險公司都是10年定期健康險。主要承保七項特定重大疾病，即重度的心肌梗塞、腦中風、癌症、末期腎病變、冠狀動脈繞道手術、器官移植、癱瘓等。希望透過「定期檢測」及「保戶良好健康習慣」，以降低保戶罹病的機率。
至於「健走型」的外溢保單，目前也有四家公司推出，包括國壽、台壽、中壽、富邦人壽等，累計銷售量近4千張。這類健走型的外溢保單，主要是每天都要走到一定步數，且達成一定天數後上傳，就可折減保費或增加保額。其中僅國壽是增額保障，即步數達標增給保額5%~10%，其他三家都是保費折減。以中壽為例，走路達標最高退還5%保費，加計其他轉帳優惠，每年折減保費最高可到8%。
受年輕人青睞 占比達7成
而市面上號稱「難度最高、保費折扣最大」的外溢保單，首推新壽去年底推出的健走型定期健康保險，完成六大任務後隔年保費最高打5折。這六大任務除基本款的每週3次、至少日行8,000步，還要三年內無理賠紀錄，因為要完成的任務實在不少，同樣也是叫好不叫座。
不過，外溢保單發展至今將近三年，今年前四月保費收入已有明顯成長。壽險業者觀察也發現，外溢保單年輕人最買單。主因也是外溢保單需要使用穿戴裝置監測或需要下載APP上傳資料，也相對受年輕人喜愛，加上部分喜歡運動的族群對於這類保單接受度也高。有業者內部統計也顯示，投保外溢保單者高達7成，都是年齡層介於20~40歲族群。
壽險業者說，這類結合外溢機制的保單，其實連結的都是保障型商品，雖然是定期險居多，但進入門檻低、保費也相對較便宜，民眾能以較優惠價格取得保險保障。
如何挑選比較合適的外溢保單？壽險業者說，外溢保單無論費率或背後潛在目的，其實都立意良善，目的是希望民眾達成自主健康管理，希望客戶能長保健康。且結合的都是保障型商品，民眾只需要確認自身的風險需求與繳費能力，來根據自身需求選擇適合自己的外溢保單。
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