〈財經週報-外溢保單〉寶可夢效應 走路就能省保費
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2019-06-10

記者廖千瑩/專題報導

近年健康意識抬頭,訴求讓國人更健康的「外溢保單」也因此應運而生;打著養成良好習慣,就能折減保費或增加保額,讓這項商品成為保單市場一大亮點。尤其,外溢保單也能讓國人的保險觀念,從過往的事後補償,變成事中的風險控制,甚至事前的風險預防。

曉鈴是30多歲的上班族,經過一天忙碌的工作,她下班喜歡跟三五好友去健身房運動,搭公車也會提早一兩站下車,透過多走路讓自己更健康;最近業務員告訴她,保險公司推出外溢保單,只要天天多走路,步數達到目標,就可折減保費或增加保額,有運動習慣的曉鈴聽了很心動。

健康回饋機制 鼓勵重視保健

所謂的「外溢保單」,就是透過保戶自主健康管理來獲取額外回饋,大致上可分為健檢折減保費、健走保費減免或增加保障額度、以及健康檢查實物給付等三種。因此,只要鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為,就會被歸類為外溢保單。

台灣最早在2015年,由國泰人壽導入具健康管理概念的保單,當時主要透過健康回饋金機制,鼓勵民眾重視身體保健。後來,寶可夢風靡全台,時任金管會主委的丁克華喊出「希望保險公司也能設計像寶可夢一樣具有『外溢效果』的保單」,帶動保險業者先後推出「健康促進、保障加碼」的外溢保單。

外溢保單結合健康回饋的操作手法,大致可分為二類,一種是「會員模式」,另一種是「運動目標模式」。會員模式的是保戶加入「健康計畫」成為付費會員,會員進行自我健康管理就可集點,點數可換算成會員等級,進而有下年度的保費折扣,也可換成生活娛樂等各種獎勵回饋。

國壽主管說,「會員模式」最早是1997年從南非保險集團開始,日本2018年7月也推出。只要購買特定健康險或綜合險商品,即可加入健康會員,享受每年健康消費的回饋,如:特約健身房、運動用品、穿戴式裝置折扣等。

至於「運動目標模式」,民眾只要購買特定健康險系列商品、並加入運動目標計畫,完成每週或每月運動目標,即可獲得獎勵。此系列商品也結合外溢設計,完成特定目標就可獲得額外的保額。

外溢保單與一般保單的差異?南山人壽表示,一般保單是以性別、年齡來定價。若是同一年齡或同一性別的保戶,保費就會相同;外溢保單則是透過民眾自主健康管理與保險商品結合,由保險公司提供保費折減、保額增加,鼓勵被保險人持續運動或接觸健康飲食,降低罹病風險,以達到事前預防效益。

讓保戶更健康 遠離保險事故

從理賠角度來看,南山人壽說,一般保單保險公司只能扮演理賠處理被動的角色。但具外溢機制的商品,保險公司除了既有賠付保險金的義務外,保險公司更可以藉由外溢機制的設計,讓保戶藉由定期健檢、按時記錄特定生理指數,藉此讓保戶遠離保險事故的發生。

國壽也強調,以外溢保單為例,保險公司認為更應積極推廣健康觀念,不僅在事後對損失進行補償,更希望提早在疾病發生之前,鼓勵保戶從事預防的工作,落實「預防重於治療」。特別是在高齡化社會,透過智慧手環等穿戴裝置,就能進行健康管理,透過積極預防,活得長壽又健康。

  • 被保險人多走路讓自己更健康,就可折減保費或增加保額。
(資料照)

    被保險人多走路讓自己更健康,就可折減保費或增加保額。 (資料照)

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