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隨著「清零」防疫政策轉為「共存」，防疫保險設計基礎遭到破壞。（資料照）
防疫政策清零轉共存 防疫保險設計基礎遭破壞
記者高嘉和／特稿
當保險業與保戶基於各自利益而相互算計，防疫險已質變為對賭型的「健康樂透」；隨著「清零」防疫政策轉為「共存」，防疫保險設計基礎遭到破壞，在巨虧的理賠壓力下，保險業很難靜默地等死，若主管機關不扛起壓力速解亂象，防疫險將無可避免地進入全民皆輸路徑圖。
保險業為了利益、錯判疫情發展，一張保單保費六百、不計隔離補償、確診就賠五萬，賭的是就算一％的發生率、也不會賠；保戶則在近百倍賠率吸引下，瘋狂下注防疫險。願賭服輸是天經地義，但若賭局規則被迫一再改變，不只莊家受不了、賭客也會翻臉，誰該來協調各方共識呢？
從各國經驗來看，當疫情轉變為輕症或無症狀占絕大多數的Omicron時，防疫從清零改為共存，防疫險就該立刻停售，避免爭議擴大；但最佳時刻已過，如今只有如何「減災」的抉擇。
若主管機關不願扛壓來沙盤推演、超前部署，透過「行政減災」應對未來極可能付出的龐大社會成本，防疫險之亂將進入全民皆輸路徑圖。
短期來看，急著視訊PCR、揪團PCR或希望被確診等亂象持續，接著就搶著排隊提出理賠；中期來看，將出現等不到或拿不到理賠保戶，湧向金融消費評議中心討公道，若與業者談不攏，雙方就上法院打官司。
長期來看，因扛不住巨損壓力，恐重蹈泰國覆轍，部分業者因而宣告破產，保戶轉向金管會要錢，屆時只能同意業者搬四八一億元準備金沖抵損失，甚至由保安基金或編列預算掏錢解決。
往更遠看，若七、八月疫情降溫，「嚴重特殊傳染性肺炎」從原第五類降為危害風險程度較低的第四類，無症狀及輕症將無法再獲得理賠，勢又衍生新爭議；且若評議或法院認定對價衡平性已破壞，依民法的公平合理原則，對防疫保單做出衡平雙方利益之評議或判決，爭議又將沒完沒了。
不管是近期醫界呼籲的「降級」，或產險業提出的中重症者照賠、且退還保費，並給予一定倍數懲罰性違約金等，理當都可提出來公開討論、尋求各界共識，甚至金管會也該提出主張，才能避免陷入可預見、且幾乎無法避免的全民皆輸困境。
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