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中山大學財務管理學系教授蔡維哲鼓勵台灣的年輕朋友，應該要趁早開始小額進行退休金規劃。（記者林浥樺攝）
（蔡維哲為國立中山大學財務管理學系教授，台大財務金融博士）
民眾認為每月3~5萬 是理想生活開銷
民眾其實都有意識到，要越早開始進行退休規劃越好，大部分民眾都認為說，20幾歲就應該要進行退休理財規劃，但是實際民眾真正開始進行退休理財規劃的這個年齡中位數要到40歲，所以雖然他知道20幾歲就要開始做，但實際上真的開始做要到40歲才開始做，這個是第一點，就是在開始退休理財的時間點，稍微比較晚一點，
我們發現民眾對於退休後每個月理想的生活開銷，大部分民眾覺得是3到5萬元，這個數字其實如果從所得替代率來看，跟主計處2020年全體員工的平均薪資5.4萬塊，大概是6成以上的所得替代率，跟世界銀行所提出來的理想退休金水準其實差不多，只是這裡面有一個比較特殊的現象，就是我們發現年輕族群有4成的比率，他在這個理想的退休生活開銷，他認為只要1到3萬元就夠了，這個可能稍微有點低估現實退休金生活的水平，這些年輕人他比較沒有信心。
對於這個理財規劃比較沒有信心的原因，主要是在幾個面向，第一個是他的收入不太穩定，第二個是他覺得他自己資金不太夠，沒有錢可以儲蓄，第三個是他擔心未來的龐大醫療開銷，所以會讓他們在退休規劃上是比較擔心。
每月存3000元 65歲就有500萬
要特別鼓勵台灣的年輕朋友，應該要趁早開始小額進行退休金規劃，我們有一個數字的試算，假設一個月收入大概3萬多塊的25歲年輕朋友，他可以每個月提撥3千塊來開始進行退休理財規劃，在6%的年平均報酬率水準下，其實他在65歲退休的時候，他就可以累積一筆5百多萬元的資金。
如果從我們現在國人平均壽命81歲來算，他這個退休16年的生活中，其實每個月就有3萬多塊的生活費，所以年輕朋友其實他如果可以趁早開始，來定期定額有紀律的累積他的退休金，再搭配社會保險，還有他的職業退休金的養老給付，其實年輕朋友是可以很系統性的達到理想退休生活，當然在這個過程之中，我們政府單位以及金融業者也要更積極來幫助我們這些年輕朋友，盡早開始佈局退休金規劃。
勞退自選投資平台 70%民眾願參加
最近政府規畫要開始實施勞退自選投資平台，民眾對於參加勞退自選，其實有非常高的比例，受訪民眾有70%都願意參加勞退自選平台，他們想要參加的主要兩個原因，第一個原因就是說，他自己可以自主選擇他想要的投資標的，另外一個主要的原因，是他認為長期的投資績效會更好，會比現行的更好，那少部分不願意參加的民眾，他主要的原因是有幾個，第一個是他擔心會賠錢，第二個是他不知道要怎麼選擇這些投資標的，第三個原因是這些勞工朋友，他可能覺得他沒有相關的金融知識，或他過去沒有投資經驗，所以主要是在這3個面向。
開放勞退自選投資平台最大的好處，就是讓年輕人跟快要退休的這群，不用像現行制度一樣，被綁在同一包，現在的勞退新制把所有年齡的這些勞工朋友，通通都綁在同一包來委外操作，如果勞退自選平台開放之後，年輕族群就可以根據他自己的風眼偏好，或是他年齡的Life Cycle（生命週期）的策略選擇，他年輕的時候可以選擇比較積極的基金，到了中年的時候，可以選擇比較穩健的基金，到年紀比較大的時候，可以選擇比較保守型的基金來操作，所以勞退自選平台，其實可以幫助我們的年輕朋友，徹底的打開他的時間優勢，讓這個時間優勢打開之後，他可以長期而且定期定額累積他的退休金，來因應將來的超高齡社會。
20~29歲 參加勞退自選意願最高
還有一個非常重要的是在勞退自選投資平台的機制上設計，其實在現行的架構下，完全可以設計雙軌並行，所謂的雙軌並行就是說，我開放勞退自選平台，但是還是保留目前勞退新制有保障勞工兩年期定存利率的保證，還是可以同時並行，那在勞退自選平台開放之後，勞工也可以選擇繼續待在政府保證兩年期定存利率的基金運作下，只是說給勞工朋友更大的自主空間，讓他們可以跳出來，有更大的自主權選擇，他自己想要的退休投資商品，那這樣做的話，其實也可以滿足我們廣大勞工族群，對退休規劃的不同需求。
在現行其實越年輕的朋友，越早開始越好，所以在我們的調查，就是20到29歲這個族群，他有最高的意願來參加勞退自選平台，因為他們離退休的時間比較長，那他們有比較長期的時間，可以把整個投資的期間拉長，整個年平均報酬率就可以變得比較平緩，長期累積的複利效果就會發揮得更好，所以越年輕，他越有動機來參加這個勞退自選平台，他可以享受這個比較長期，報酬率比較高的情況下，他長期累積的退休金就會，可能會比現行勞退新制的操作，表現還來得更佳一點。
（攝影．整理/記者林浥樺．劉彥辰 策畫訪談/記者歐祥義）
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