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詐騙猖獗，金管會多管齊下，6年臨櫃成功攔阻達38億元。（示意圖，資料照）
後疫情時代到來，無接觸經濟大行其道，金融詐騙猖獗，投資人應建立「不懂的金融商品不要碰」、「不隨便相信陌生人」的觀念，可以讓自己免於因為一時貪念而淪為「韭菜」的命運。
疫情後加速數位金融的發展，2021年銀行數位帳戶的數量已經破940萬個，而負責消金的銀行行員面對這樣趨勢整體而言，台灣人享受到的金融服務相當便捷，尤其金融科技（FinTech）蔚為風尚後，許多服務流程線上化，在手機或電腦前動動手指即可搞定，但也因此讓「金融詐騙」更加猖獗。為了防堵詐騙，金管會也多管齊下，與時俱進。
過往民眾對於接到各種古怪的銀行、汽車貸款、補習班等來電，大概都習以為常，也不乏跟著詐騙集團指示到提款機前操作、按下「匯款」鍵後，才驚覺自己不幸上當，帳戶裡的錢有去無回。在金管會與業者的通力合作下，後續已防堵了不少悲劇。
臨櫃關懷 助警攔下9千件受騙案
根據統計，過去6年來（從2016年至2021年9月止），金融機構透過臨櫃關懷的方式，協助警方攔阻近9千件民眾受騙案、總金額近38億元。
不過，隨著科技日新月異，歹徒的手法亦不斷「進化」，甚至走向專業化、科技化、全球化，除了傳統的電話詐騙外，近幾年投資人屢屢接獲簡訊或LINE邀請開立投資帳戶，並推薦飆股、未上市櫃股票的訊息，當中藏著無數「假投資、真詐騙」的陷阱。近兩年來台股指數迭創新高，成交量攀升，許多人加入股市，跌入陷阱的例子也明顯增加。
再者，第三方支付、區塊鏈、虛擬貨幣等技術崛起，也加快了金融犯罪的速度，短短幾分鐘、甚至幾秒內就轉移被害者的高額資產不再是難事，害得不少人在轉瞬之間就傾家盪產。
不乏跟著詐騙集團指示到提款機前操作、按下「匯款」鍵後，才驚覺自己不幸上當，帳戶裡的錢有去無回。在金管會與業者的通力合作下，後續已防堵了不少悲劇。
臨櫃關懷 助警攔下9千件受騙案
根據統計，過去6年來（從2016年至2021年9月止），金融機構透過臨櫃關懷的方式，協助警方攔阻近9千件民眾受騙案、總金額近38億元。
不過，隨著科技日新月異，歹徒的手法亦不斷「進化」，甚至走向專業化、科技化、全球化，除了傳統的電話詐騙外，近幾年投資人屢屢接獲簡訊或LINE邀請開立投資帳戶，並推薦飆股、未上市櫃股票的訊息，當中藏著無數「假投資、真詐騙」的陷阱。近兩年來台股指數迭創新高，成交量攀升，許多人加入股市，跌入陷阱的例子也明顯增加。
再者，第三方支付、區塊鏈、虛擬貨幣等技術崛起，也加快了金融犯罪的速度，短短幾分鐘、甚至幾秒內就轉移被害者的高額資產不再是難事，害得不少人在轉瞬之間就傾家盪產。
就以價格翻倍上漲的虛擬貨幣來說，詐騙集團常透過通訊軟體與投資人聊天，確認對方的財力與投資意願後，不斷灌輸「可以迅速獲利」的觀念，以「代為操盤」的名義，誘騙受害人把資金轉入特定帳號；一旦投資人想領回，就無法直接操作，甚至得再投入一筆加值金才能申請領回，但實際上資金已被轉入人頭帳戶了。
身分盜用 數位金融下新型態風險
根據官方統計，2021年前3季接獲203件疑似投資詐騙的情資，與前一次公布的上半年不到百件相比，增速極快，而且形式越來越複雜，最常見的包括「詐騙集團竄改來電顯示號碼」，以政府機關、銀行或其他權威單位的電話號碼致電民眾，謊稱受害者消費紀錄或投資帳戶有問題，進而騙取對方的個人資訊，再要求轉帳。
「身分盜用」也是數位金融下的新型態風險，像是「假冒銀行或金融業者發送釣魚簡訊」就是逐漸普及的詐騙手法之一，通常是以仿真網路銀行頁面，或是任何誘騙民眾點開的短連結，民眾點進去後，銀行帳號、密碼就被盜用，存款直接被轉出至人頭戶。
另外，現在不肖人士冒用名人、知名公司行號或媒體帳號來招搖撞騙的例子，也是層出不窮。近期「深偽」（DEEP FAKE）技術崛起，名人的肖像不時遭到盜用，這對金融科技所倚重的生物辨識技術而言更是一大危機，日後透過「刷臉」來認定使用者的身分，會不會成為破口？對當事人造成財產、心理的損失該如何消弭？隨著深偽技術在人工智慧（AI）人臉辨識上的精準度提高，相關軟體也將更容易取得，隨之衍生的犯罪手法與議題勢必更受矚目。
徵信複雜 企業授信詐貸易內神通外鬼
除了金融業者的客戶外，業者本身也是詐騙集團鎖定的對象。有別於一般消費金融的授信模式，僅有銀行與客戶兩邊交易，整個流程相對單純，若是涉及企業金融應收帳款、企業與銀行的三邊交易，完整查證發票與出口資料正確性的難度提高，徵信機制更形複雜，有心人士也得以鑽漏洞。
最常聽聞的是企業授信詐貸，通常是歹徒先偽造不實的發票、出貨文件、買賣契約等，與物流公司掛鉤，開立不實單據，或虛構財報、捏造不實銷售數字，在海外成立幾家紙上公司，假冒為上游與下游業者的關係，讓銀行誤以為真的有實際買賣行為，就准許放貸。
更有甚者，不肖人士會提供假窗口，買通公司內部人員擔任與銀行打交道的窗口，收受銀行寄送來的文件，並回覆、確認交易回函，還會進一步「假裝正常還款」，在內神通外鬼的情況下，讓銀行誤判一切流程都沒問題。
三不三要 審慎判斷各方訊息
法務部次長陳明堂曾說，金融犯罪速度越來越快，面對「魔高一尺」，政府監理機關就必須「道高兩丈」。金管會除了不斷提醒金融業第一線人員要留意客戶異常的匯款行為外，也不時呼籲投資人，從事投資理財前務必要「停、看、聽」，審慎判斷各方訊息，提倡「三不三要」等預防措施。
所謂「三不」指的是不聽信來源不明的資訊、不加陌生投資群組、不使用保證獲利App與投資平台；「三要」則包括「要對任何鼓吹加入投資群組、勸誘買股資訊提高警覺」、「要向合法金融業者或165反詐騙專線多查證」、「要向治安單位或檢調單位檢舉，或撥打165反詐騙專線」。
除此之外，金管會陸續透過辦理座談會、刊登廣告、製作海報及反詐騙短片等方式來進行宣導，強化各界對反金融詐騙的警覺，也已經與內政部警政署刑事警察局召開研商「防制假投資詐欺」會議，雙方建立聯繫窗口，攜手防範金融詐騙事件。
為了與時俱進，金管會也善用新科技與工具來防止犯罪，除了大聲疾呼金融業者可以自行開發防詐騙策略（例如更新偵測工具、提供防詐騙IT系統），也積極提供實質協助。
舉例來說，在金管會督導下，證期局官網設立了「防範非法證券期貨業宣導」專區，讓投資人可以查詢金管會核准的合法證券商、期貨業、投信投顧業名單，以確保自身權益；券商及投信投顧公會也建置「國際投資警示專區」、「非法業者警示專區」，供投資人查詢海外的投資注意事項、近期遭到冒名的知名人士對外澄清訊息、非法業者相關資訊。
為了讓投資人一旦接收到詐騙訊息時，能快速得到專人服務，確認訊息的正確性外，且諮詢法律相關問題，自2021年12月15日起，投保中心及期貨、投信投顧、券商三大公會共同設置「證券期貨反詐騙諮詢專線（02）2737-3434」（取「三思三思」諧音）。
國內的聯合徵信中心資料完整而豐富，是極有價值的平台，金管會已透過銀行公會來教育會員了解聯徵中心的實用性，像是如何在該平台上更仔細注意到客戶匯款或收款的異常情況、客戶是否有重複融資等，找出藏在細節中的魔鬼，並從不同案件中歸納出通案性的實務準則。
如今後疫情時代到來，「無接觸經濟」大行其道，金融業者也不一定要在實體通路直接面對授信客戶，金管會提醒，國內金融業者的線下、線上配合機制佳，不論是面對消金或企金客戶，業者都應當不限單一通路來完成徵信程序，像是線上遠距離對保就是可以採行的方式。
日前金管會公布、2022年正式上路的「理專十誡」2.0版本，也深具意義，例如新規範指出，銀行不能只由理專或理財部門出具對帳單給客戶，必須由總行產製、遞送，以協助客戶比對、確認資產狀況，這是個很重要的基石，可預見的是，日後勢必會針對身分盜用、身分詐欺等行為做更全面的防堵，之後從查詢帳戶餘額、匯款到買基金與保單，可能都會有不同的驗證措施。
雖說金管會不遺餘力在督導證券期貨周邊單位及業者，強化對投資人的宣導，不過，金融業者能夠強化內稽內控、落實KYC（認識你的客戶）到何種程度，最後仍要仰賴自己的努力，投資人也應該建立「不懂的金融商品不要碰」、「不隨便相信陌生人」的觀念，現在連帳面獲利都可以灌水、造假了，既然網路搜尋如此方便，至少先上網查詢一下有意參與的商品、交易平台，都可以讓自己免於因為一時貪念而淪為「韭菜」的命運。
（本文摘自2022年2月份《台灣銀行家》月刊，採訪、撰文：張舒婷）
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