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迎接高齡社會的來臨，為能夠達成養得起未來的目標，施羅德投信與遠見雜誌針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行調查，了解民眾的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。（情境圖片）
﹝本報訊﹞迎接高齡社會的來臨，為能夠達成養得起未來的目標，施羅德投信與遠見雜誌針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行調查，了解民眾的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。
調查結果顯示：七成不滿勞退金制度，63.1%對新制沒信心
調查結果顯示，台灣民眾對自己跟政府都缺乏信心。不僅個人沒有信心達到理想退休生活者為53%，而且就現行勞退制度或擬改革的方案，個人都對政府也缺乏信心，對現行制度無信心者占73.8%，改革後無信心者也達63.1%。
51.1%受訪者，計畫在60～69歲退休
分析民眾的退休行為，有51.1%的受訪者計畫在60～69歲退休，也有31.4%的人預計在60歲以下就退休，平均計畫退休年紀是58.7歲，男性是59.9歲、女性較早為57.7歲。
調查發現，民眾預期的退休年紀，比近10年來台灣民眾實際退休年齡還要低一些。根據勞動部統計，民國95至100年間，全國民均退休年齡是61歲，其中女性是59.3歲，男性是61.9歲，調查結果（58.7歲）比實際平均退休年齡少了2.3歲。民眾實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，但平均餘命又逐年增加，表示要準備更多退休金，將使退休給付的問題更加嚴峻。
當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4%回答1～2萬元，2～3萬是29.4%。而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%，意即民眾對所得替代率的平均期望值只有43.3%。其中，生活費占退休前收入的41～50%者為最高24.1%，其次是21～30%，比例有14.2%。總計有76.7%民眾的所得替代率是低於75%。
國人退休金來源，多來自儲蓄與勞退金
在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費（所得替代率）顯然偏低。施羅德投信總裁巫慧燕分析，這可能與台灣的房屋住宅自有率高達87.8%，民眾思考退休支出時，直覺只核算日常生活費。在回答問題時，也可能沒有想到老後可能會衍生醫療與照護需求的準備金，以及滿足優化退休生活所需的準備金。
受訪者的退休金主要來源，占比最高的是儲蓄（64%），其次是勞保老年給付（38.1%）、勞工退休金（35.8%）、投資的收入（35.7%）。至於誰應該為自己的退休生活負責？回答比例最高的還是自己（70.8%），再來才是政府（22.4%）、前雇主（2.8%）與子女（1.3%），顯示中國人「養兒防老」的觀念，已徹底被打破。
逾七成民眾，沒意願自行提撥退休金
台灣的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制，新制是指雇主提撥工資的6%，以及勞工自提上限6%，本次調查是針對新制。結果顯示，除每月雇主提撥6%工資外，民眾每月自行提撥意願偏低，回答沒有自提高達77.1%，在有自提的21.6%當中，達到最高上限6%的僅為55.7%，其餘都在6%以下。
分析勞工不想增加自提，主要原因是對政府／制度沒有信心（33.3%），其次是不夠有錢／手上資產不夠多（24.2%），再來是擔心政府操作績效不好（18.9%）、不喜歡自己資產被別人控制（13.6%）、擔心政府把錢挪為他用（8.4%）、資金無法自由運用（6.9%）。顯然對政府沒信心是民眾不願自提退休金的主因。
台灣勞退金制度，雇主加勞工上限為12%，但勞工平均自提比例偏低且不到6%，跟國外相比，台灣自提意願明顯偏低。施羅德投信總裁巫慧燕指出，「鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢，也是最好的方法」。從全球退休金發展的經驗來看，至少每年要有15%提撥率，持續提撥40年並有年平均實質報酬率3%的投資，才能預約理想的退休生活，而從這項調查結果中可看出台灣民眾並不太清楚自提的重要性，因此，當務之急是如何透過有效的教育宣導來提昇民眾對退休金準備的認知。
新制若上路，47.9％想自選投資標的
為補足勞工退休金的缺口，勞動部正計畫推出改革方案，開放讓勞工在自提部分，自行選擇投資標的，調查結果，有意願增加自提的比現行制度高，從21.6%增加至34.7%。若政府開放讓員工自己決定投資標的，並自行負擔盈虧時，願意增加提撥工資的比例，以6～10%超過一半（53.4%），其次是1～5％（22.3%），11至20%也有11%，還有人願意提工資的20%以上（4.6%）。
儘管對改革方案沒信心，還是有44.2%的人願意交給政府統一操作，47.9%希望自己決定投資標的。而不願意自選投資標的的主要原因是不知道如何選擇商品（37.1%）、擔心自己操作績效不好（34.9%）、沒有時間處理（17.2%）、政府操作績效較有保障（12.5%）。
施羅德投信總裁巫慧燕表示，從全球退休保障機制三大支柱來看，第一支柱是社會福利保障，第二支柱的退休金確定提撥制的職業退休金和第三支柱的自行投資的個人保障部分，可見政府、企業與個人對於足夠的退休金準備都責無旁貸，不過，第二與第三支柱牽涉到個人投資選擇和對退休金準備的認知，因此，透過學校、政府、僱主、金融業業者與媒體共同協助的全民退休教育，將扮演舉足輕重的角色；其次，在制度設計上如何強化自動提撥或提撥率自動升級，以提高個人自提的參與率也很重要；最後在產品設計上則要以簡單易懂與投資結果導向為退休目標，另外，建立長期有紀律投資的正確概念，才能享有複利效應。
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