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有保單價值準備金的終身壽險，將開放保戶轉換為醫療險、年金險和長照險，根據估算，壽險業逾300萬張保單可進行保單轉換，影響層面廣泛。（記者陳祐誠攝）
記者高嘉和／專題報導
金管會推動「保單轉換」機制，擬將有保單價值準備金的終身壽險，開放保戶轉換為醫療險、年金險和長照險，預計本週將宣布首批起跑壽險名單；根據業界估算，壽險業逾300萬張保單、約上兆元的保單價值金可進行保單轉換，其中國壽就有約100萬張保單、4000億元保價金，影響層面廣泛。
民國90年前保單不宜轉換
有壽險業直言，轉換保單是讓保戶把高利率保單換成低利率，「這種轉換不叫活化，是減輕保險公司利差損壓力」；學者說，民國90年以前的保單轉換不划算，不過還是要保戶自己願意。
一般來說，要累計足夠的保價金可供轉換，必須是年齡比較大、接近退休年齡的保戶，投保時間比較長，且手中握有的保單利率至少都超過6%。而國壽目前規劃，也是鎖定50歲以上、投保至少10年以上，且手上只有純保障型商品，沒有醫療險及年金險的客戶。
壽險業過去也有過保險契約轉換的例子，先前有業者說服客戶，將傳統保障型保單轉為投資型保單，結果碰上金融市場波動，客戶蒙受投資損失，引起糾紛，保單契約轉換因此銷聲匿跡。
國壽2年前就提過保單轉換的構想，也是針對終身壽險保戶提供保單轉換，可換成醫療險或年金險；2年後，在業者積極爭取下，保單轉換機制上路有譜，金管會主委曾銘宗主動宣布保單轉換機制將上路。
6%高利保單遭壽險鎖定
以終身壽險轉換成年金險為例，國壽評估符合轉換資格的客戶保單平均預定利率為6%，但目前即期年金保單預定利率為2%，業者會提供3%的保單，一來一往利率至少差3%，國壽也強調，會針對客戶做適性分析，也不會收取任何佣金、轉換費，轉換過程也不會亂扣保價金。
不過，天下沒有白吃的午餐；壽險業者說，如此一來就可把客戶較高利率保單換成較低利率保單，減輕壽險業之前高預定利率保單的利差損壓力，以商品條件來說，對民眾不見得有利，他認為反而每年部分解約，對客戶較有利。
壽險公會研究諮詢組主任金憶惠說，保單轉換實施，確實對壽險業經營財務面有利，但也是因應高齡化社會民眾需求，且保險公司不能勸誘民眾轉換保單，也要清楚說明轉換前後利益變化。
學者︰嚴禁勸誘轉換保單
交大財務金融所教授葉銀華說，民國90年之前的保單，利率都很高，保單轉換較不划算，不過保單轉換機制還是要徵得保戶的同意，且如果真的要做，要多一點選擇主導權在保戶身上，且要讓保戶清楚知道轉換的利弊得失，不要因此影響保戶權益。
值得注意的是，此次保單轉換，鎖定的又是投保有一定年限的長者，讓人不禁聯想起，先前不少連動債受害者，也都是爺爺奶奶，屆時保單轉換業者能否善盡說明責任，不致影響民眾權益，恐怕才是問題。
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