增額壽險保單 複利增值高於定存

2010-07-19

記者廖千瑩/專題報導

在金管會一聲令下,目前5%複利增值的增額終身壽險,市面上幾乎均已停售,由於未來增額終身壽險的增值比率不得超過保單預定利率,以保單預定利率約2.25%來看,複利增值幅度將大為降低,作為退休規劃商品誘因也勢必減低,但若與定存相比,增額保單則仍具吸引力。

增額終身壽險這兩年成為壽險業的主力商品之一,包括國泰人壽、富邦人壽及宏泰人壽等,均推出過類似的商品,不過複利增值的幅度上各家不同,其中又以宏泰人壽銷售這類商品最力,且透過保險經紀人通路銷售也有不錯的銷售成績。

所謂的增額終身壽險,顧名思義,這種壽險保額會越來越大,相較於目前銀行一年期定存利率1%左右,增額終身壽險強調3%或5%複利增值,保單價值準備金在繳費期滿後快速增值,可作為退休金,一般壽險公司銷售時也以退休規劃作為主要訴求。

不過,金管會日前卻盯上這類保單,認為在低利率環境中,保險業經營困難、資金成本約在5%上下,這類增額保單標榜在繳費期滿保額5%複利滾存,且壽險業商品都是長期承諾,擔心對壽險公司財務負擔過大,要求增額終身壽險增值比率不得超過保單預定利率。

在金管會要求下,有銷售增額終身壽險的壽險公司,6月起陸續開始停售,目前國壽已停售、富邦也擬停售,另宏泰人壽原本有3張增額終身壽險,6月底已停售兩張繳費期滿5%複利增值的保單,現剩下一張4%複利增值的保單,7月底前會再推出一到兩張新增額保單。

根據宏泰人壽規劃,將推出的新增額保單,繳費期間保額複利3%增值,繳費期滿保額複利滾存則從5%降為4%。新舊保單差異在哪?宏泰人壽協理曾永慶解釋,新舊保單在繳費期間差異不大,繳費期滿的增值比率則趨於平緩,保單價值準備金的累積速度也會減緩。

永達保經協理宋木海也說明,若以增額保單繳費期滿保額複利滾存比率減少1%來看,對民眾來說,若到8、90歲以後差異會比較大,保單價值準備金的累積也會受影響。

但若據業者提出的新商品規劃,增額保單的增值比率還是高於保單預定利率,對此,壽險業者認為,金管會的想法是不要觸碰增值比率5%為原則,現在業界將出的保單複利增值比率已經沒那麼高,可能會再慢慢調整。

這類5%複利增值的增額終身壽險,在市面上絕跡後,由於增值比率降低,作為退休規劃商品誘因也降低,這類商品是否還有利基?壽險業者認為,依照目前一年期定存利率1%來看,這類商品還是打敗定存利率;且若從保險需求面來看,增額保單也有長期穩定累積資產的優點。

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