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9成保單 被當儲蓄理財工具
去年業者擴大海外資金槓桿操作
造成匯損逾2309億元創新高
〔記者廖千瑩／台北報導〕台灣人愛買保單，卻將保單當成儲蓄或理財工具。根據保險事業發展中心統計，國人平均一人有二．五張以上壽險保單，壽險滲透率（保費占國內生產毛額的比重）高居全球第一；但買的不是保障型，多是投資型、儲蓄險，光是宣告利率的利變壽險、利變年金，去年新契約保費就賣破七千五百億元，占比約五成五，今年前二月更爆表到超過六成二。
業者競相在宣告利率上喊價吸金
近幾年受低利率環境影響，股匯市波動風險又高，台灣民眾更依賴「保本商品」，壽險業競相推出各類利變型保單，在宣告利率上競相喊價吸金，壽險業滿手資金，只能不斷要求提高海外投資金額，擴大資金槓桿，造成壽險業去年創逾二三○九億元的史上最高匯損紀錄。
今年各大壽險持續狂打利率戰，紛推利變型保單拚高利率，還有美元計價利變型保單宣告利率上調到四％；在金管會主委顧立雄警告「不能亂喊價」後才降溫，四月起各大壽險宣布調降台幣與美元利變型保單的宣告利率。
壽險公會統計，去年利變壽險新契約保費六九五八億元、年增十一．九六％，加計利變年金保費約五八○億元，宣告利率的保單去年銷售逾七千五百億元、占比達五十五％；今年前二月，利變型商品占壽險新契約保費更達六成二，又改寫新高。
禁以「宣告利率」打敗定存招攬
金管會已再度示警，禁止業者用「宣告利率」或「保單報酬率」與其他金融商品做比較，業務員最好也別用「打敗定存」等話術來招攬，並禁止業者用投資目的來銷售，扭曲保險保障的本質。
壽險業者坦言，銀行通路已占保費收入來源的五成七，只要有一定金額定存到期，基於銷售佣金考量，銀行多會以高出定存利率一截的宣告利率，來遊說存戶將定存轉為躉繳的利變型保單；但利變型保單得負擔保險成本及附加費用，若要提前解約，需收取解約費，外幣計價還有匯率風險，「宣告利率」並非「保證利率」，買利變型保單也不保證穩賺不賠。
小辭典》利變型保單 不保利、不得為負
利變型保單不保「利」！
利變型保單意即利率變動型保險，源自日本保險業因應低利率環境、避免「利差損」持續擴大而推出，台灣卻是升息也賣、降息也賣。
利變型保單分為利率變動型年金及利率變動型壽險兩種。由保戶保費扣除相關費用後，依保險公司每期公告的「宣告利率」，計算出該保單的保單價值準備金；「宣告利率」則依利變型保單的可運用資金投資組合收益，扣除相關費用，並參考當時市場利率水準訂定，並不負保證最低宣告利率的責任，但不得為負數。（記者高嘉和）
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