晴時多雲

書劍集》真假金融鬆綁

2018/08/06 06:00

金管會3日邀請金控、銀行業董總座談,主委顧立雄宣達政策並聽取意見。(記者王藝菘攝)

◎歐陽書劍

形成共識的政策,更容易成功。金管會近日密集邀請金融業交換網銀、民民併等政策意見,回應業者的疑慮,但也有私下的抱怨未丟上檯面,當民營業者間為新政策演了波濤洶湧的內心戲時,官股金融機構卻水波不興,金融鬆綁應該可以做更多。

全球金融海嘯後,各國加強金融體系改革,達成提高銀行資本、流動性規定的一致性想法,大型金融機構受到更嚴格監督,需有更強的損失吸收能力,以及完整的清算及壓力測試計畫,終於翻轉了金融體系的脆弱頹勢;前聯準會主席葉倫今年初卸任前甚至提到,像金融海嘯般的金融危機,可能有生之年不會再見到。

在台灣,本國銀行的經營依然穩健,不管從逾放比率、盈餘,或是其他財務或營運比率觀察,這幾年都有穩步朝向更為健全的方向,明年開始,法定最低普通股權益比率及資本適足率將分別提高到七%及十.五%以上,但銀行目前已多有遠為優異的表現,在今年三月底,本國銀行上述比率的平均值分別達到十一%及十四%左右,應付逆境的能力也大為增強。

在擬定金融政策時,各國已開始檢討金融管制是否太過嚴格而影響經濟成長,同時形成政策再微調的新共識,即使金融機構一直面對不同衝擊的考驗,不過,主要國家都願接受適度的風險,使金融監理更有彈性。金管會近日提出的重要政策,包括網銀、民民併及金金分離等,因此也可以從拚經濟的角度觀察,判斷官方思考脈絡是否具有一致性及完整性。

「同一企業集團因同時兼任不同金融機構董事,了解公司業務狀況與經營策略,衍生所任職金融機構間之利益衝突」,這是金管會金金分離的理念基礎,所以在修正金控發起人負責人及銀行負責人「應具備資格條件兼職限制及遵行事項準則」部分條文時,提出了「為因應前揭具監理疑慮之市場發展,爰將競業禁止規範主體,由董(監)事本人擴充至本人及其關係人」,擴大金金分離的範圍。

金金分離希望使金融業經營更為合理,因此,「自然人或法人擔任銀行董(監)事時,如該人或其關係人同時擔任其他金融機構之董(監)事,推定為有利益衝突」。不過,泛官股銀行都有官方同時擔任董監事情形,金管會因此以「政府及其直接、間接持有百分之百股份之銀行」不適用相關規定,替財政部、台銀及土銀解決這一問題,只是,未考慮公股銀行的民股股東是否同樣信任官方的說法與做法。

民民併及新設網銀都可視為金融鬆綁的政策,不過,金管會對金金分離及民民併的操作,明顯將總資產占本國銀行半數的泛公股銀行排除,在促進合理競爭、強化金融創新的政策背後,難有合理的訴求;而網銀的董監事選任,勢必再面臨官、民分道揚鑣的適用問題。

金管會在金金分離的修法中,容忍的例外除了持股過半的子公司外,還有「公司直接或間接控制他公司之人事、財務或業務經營」,或許因為這樣,金管會主委顧立雄透露,金融業對網銀必須有「控制性持股」,且是納入合併報表的子公司。只是這樣的發展,將使獨立網銀的議題回到原點,金管會應再思考是否違背開放網銀「鼓勵金融創新」的初衷。

金融海嘯後十年,金融風貌已變,再十年後,金融科技對銀行業的影響將更為深入,公、民都會面對,選擇性的放寬管制,通常會形成不公平競爭與不均衡發展,且造出一批旁觀者。鬆綁,並非放任;金管會其實可以再大膽一點。

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