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社會新鮮人因收入有限，購買保單以省錢為主，但等進入青壯年期，所需的保障配置也不盡相同。（資料照，記者邱芷柔攝）
〔記者廖千瑩／台北報導〕社會新鮮人因收入有限，購買保單以省錢為主，但等進入青壯年期，所需的保障配置也不盡相同。壽險業者說，若想讓保單升級，舊有的保障內容就必須有所取捨，建議可遵循「契約轉換」、「加購」、「增額」三種投保原則，讓小保單持續發揮大功用。
第一金人壽總經理林元輝表示，部分保險公司提供「契約轉換」服務，保戶可善用此服務，將舊有保單轉換成當前階段所需的保單，轉換後新保單的「投保年齡」及「保險契約生效日」將與舊保單相同。
一般來說，契約轉換限於「尚未出險」的保單，適用商品包括壽險、意外險和醫療險，但須留意的是，新舊保單轉換後，保險年齡、始期雖相同，只要新舊保單之「保險險種」或「保障內容」不同時，保單價值準備金會視情況產生差額，也可能須由保戶補繳保費。
由於過去的預定利率較高、保費較低，與其買一張新主約，民眾也可善用舊保單「加購」醫療、意外、壽險等定期附約，來填補保障缺口。
除了上述兩種方式，「增額」也是一個讓舊保單發揮功用的一種方式。林元輝說，市面上部分保單具有「保額增加權」，也就是當被保險人結婚、生子、喪偶當年，且保單特定年期時，可以用原投保年齡保險費率及預定利率，增加有限保額的權利。
舉例來說，假設王小姐10年前買了一張100萬元終身壽險，結婚後，她希望將壽險額度提高到120萬，並運用定期壽險填補其餘缺口，此時王小姐只要在規定時限內向保險公司提出申請，並補繳增加保險金額後，所產生的保單價值準備金差額即可。由於是用10年前的費率估算補繳費用，運用此方式增加保額，會比重新買一張終身壽險還划算。
業者提醒，假設舊保單無法滿足個人保障需求，而希望添購一張新的主約保單，建議民眾要及早投保，因為年齡愈高，相隔幾年保費就會翻倍。另外，保戶在投保新保單時，需要同步比對舊保單已有的保障項目，綜合評估後，才能避免同一個項目重複投保。
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